Čestmír Dolejšek

Další nový web v rámci sítě Poradci-sobě.cz

  • Kategorie



  • Autor blogu

    Čestmír Dolejšek

    „tvorba a správa ekonomicky produktivního majetku”

    Společnost: stone & belter

    Specializace: Finanční plánování, Investice, Pojištění, Penzijní připojištění

    Jak vybírat pojištění občanské odpovědnosti?

    Před několika lety se změnil občanský zákoník. Když někomu způsobíte invaliditu, tak na Vás vysoudí miliony – ne jen statisíce, jak bylo zvykem dříve. Například, když někoho srazíte na sjezdovce. Nebo uděláte chybu při jízdě na kole, či Vám dítě zazmatkuje a přeběhne na červenou – více zraněných a odškodné klidně v desítkách milionů. Další příklady ze života jsou uvedené na konci článku o Pojištění odpovědnosti: Když sport škodí zdraví.

    Na co si dát pozor při výběru pojištění?

    Pokud nejste v žebříčku časopisu Forbes (dolarový milionář), tak je vhodné se pojistit.

    Při výběru pojištění jsou nejdůležitější limity pro ušlý zisk a výdělek a výluky. Znát tyto parametry by měl makléř, který Vám pojištění nabízí.

    Kolik stojí lidské zdraví?

    Dle metodiky nejvyššího soudu okolo 10 miliónů korun a ve výjimečných případech až dvojnásobek. To se nebavíme o vysokých manažerech. V Švýcarských Alpách to samozřejmě bude více. A při dopravních nehodách i několikanásobně více (podle počtu zraněných).

    Prakticky mohou nastat dva typy situací, kdy se újma vyšplhá do miliónových částek: újma na zdraví s následkem invalidity a poškození bytů sousedů při požáru a jeho následném hašení (ti nad Vámi kouřem a pod Vámi proteklou vodou). Druhý případ pojišťovny vesměs kryjí hlavním sjednaným limitem. Ale u invalidit se často setkáte s limitem sníženým.

    Pojistěte si následnou újmu na zdraví alespoň na 20 miliónů – ideálně více, minimálně však 10 miliónů.

    Vysoký limit nutně neznamená vysokou cenu. Pokud pojištění umožňuje vyšší spoluúčast, tak se cena může významně snížit. Platí zde obecné pravidlo pojištění – pojistit jen rizika, která Vás mohou zruinovat, a ty drobnější krýt rezervou. Nesnažte se na pojištění vydělat – pojišťovny to mají dobře spočítané a v průměru na nás všech vydělávají. Smysl má pojišťovat se jen na události s nejhoršími ekonomickými důsledky.

    Co se stane, když na sjezdovce srazíte lyžařského instruktora?

    Nebo obdobně, když jako cyklista způsobíte na křižovatce nehodu a vybourají se lidé, kteří jsou zrovna na pracovní cestě?

    Pokud poškození zrovna pracovali, či byli na pracovní cestě, tak správa sociální zabezpečení zaplatí nemocenskou, zdravotní pojišťovna léčení a komerční pojišťovna (či zaměstnavatel) náhradu za pracovní úraz. To vše pak vymáhají na viníkovi – říká se tomu regrese.

    Pozor na výluku pracovního úrazu – v takovém případě by Vás pojištovna nechala na holičkách a újmy byste musel zaplatit Vy.

    A pokud to bude vaše vina?

    Pokud něco způsobíte úmyslně, či kvůli opilosti, tak pojišťovna plnit nebude. Neopatrnost a nedbalost naopak většinou krytá je. Ale pozor na pojištění, které obsahuje výluky pro hrubou nedbalost – kterou srozumitelně vysvětluje Dušan Šídlo: “Nejvážnější forma nedbalosti je takzvaná hrubá nedbalost, kterou některé pojišťovny vylučují. Tady by měl každý zbystřit. Hranice mezi běžnou a hrubou nedbalostí je totiž relativně tenká a často závisí až na rozhodnutí soudu. Pojišťovny mají navíc tento pojem definovány ve svých pojistných podmínkách nejednotně a za hrubou nedbalost může pojišťovna označit i méně nebezpečnou formu nedbalosti. Rozumné doporučení proto zní: pojistkám s touto výlukou se vyhněte.”

    Bydlíte ve svém?

    Pokud ano, tak si nezapomeňte sjednat i pojištění z vlastnictví a držby nemovitosti. Pokud spadne taška po vichřici na hlavu pošťáka – je to Vaše vina.

    Některá pojištění mají toto riziko v základním tarifu, jinde je možné připojistit.

    Nežijete sám?

    Velká část pojišťoven nabízí krytí i dalších členů domácnosti. Někdy se to týká jen partnerů či manželů a nezaopatřených dětí, Jinde zahrnují všechny členy domácnosti bez rozdílu.

    Spousta pojištění umí krýt i škody, které způsobí Váš domácí mazlíček.

    Cestujete hodně do zahraničí?

    Opět existuje několik přístupů ze strany pojišťoven. Někdy kryje jen události v České republice. Poměrně často se dá rozšířit na EU a Shenghenský prostor (či už s nimi počítají v základní balíčku). Nejlepší je definice Evropy z geografického hlediska. Už málokdo poskytuje platnost v celém světě – někdy i bez výjimek pro USA, Kanadu a Austrálii.

    Jak vybírat pojištění odpovědnosti?

    Pokud nejste dolarový milionář, tak se pojistěte na ty nejhorší možné scénáře. Takové, které by Vás mohly přivézt na mizinu. Neřešte pojištěním drobnosti, které můžete krýt rezervou.

    Štítky: , , , , ,

    Komentovat příspěvek

    Komentáře mohou vkládat pouze registrovaní.